C'est LA question que se posent toutes les automobilistes au moment de souscrire ou renouveler leur assurance : est-ce que je prends le tous risques ou ça vaut pas le coup ? La réponse dépend d'une équation simple, mais beaucoup la calculent mal.
Spoiler : choisir le tous risques pour une voiture de 4 000 euros vieux de 12 ans, c'est souvent gaspiller de l'argent. Mais prendre le tiers sur une voiture neuve achetée à crédit, c'est prendre un risque financier considérable.
Voici comment trancher.
Ce que couvre chaque formule, clairement
Tiers (responsabilité civile) : le strict minimum légal
Couvre :- Les dommages corporels causés aux autres (piétons, passagers, autres conducteurs)
- Les dommages matériels causés aux véhicules des tiers
- Ton propre véhicule (même si tu es victime d'un conducteur non assuré)
- Tes propres blessures
- Le vol, l'incendie, les intempéries
Tiers étendu (ou intermédiaire) : le compromis
C'est le tiers plus des garanties supplémentaires. Selon les assureurs, le tiers étendu inclut généralement :
- Incendie et explosion
- Vol et tentative de vol
- Bris de glace
- Catastrophes naturelles et technologiques
- Tempête et grêle
Il ne couvre toujours pas les dommages à ton véhicule en cas d'accident dont tu es responsable.
Prix moyen : 380 à 600 euros par anTous risques : la protection complète
Couvre tout ce qui précède, plus :- Les dommages sur ton véhicule quand tu es responsable
- Les accidents sans tiers identifié (animal traversant, aquaplaning, glissade)
- Le vandalisme (selon contrat)
- La protection du conducteur (en option ou incluse)
La règle des 5 ans : le critère le plus simple
La règle empirique la plus utilisée par les professionnels :
- Moins de 5 ans ou valeur supérieure à 15 000 euros : tous risques presque toujours recommandé
- 5 à 10 ans ou valeur entre 5 000 et 15 000 euros : tiers étendu souvent optimal
- Plus de 10 ans ou valeur inférieure à 5 000 euros : tiers peut suffire
Mais cette règle est une simplification. Il faut aussi tenir compte de ta capacité à assumer la perte financière.
Le vrai calcul à faire avant de choisir
Étape 1 : Estimer la valeur réelle de ton véhicule
La valeur à prendre en compte, c'est la valeur de marché actuelle, pas le prix auquel tu l'as acheté. Utilise une cote Argus ou un site comme La Centrale.
Étape 2 : Calculer le surcoût annuel du tous risques
Différence entre la prime tous risques et la prime tiers étendu.
Exemple : si le tous risques coûte 820 euros et le tiers étendu 480 euros, le surcoût est de 340 euros par an.
Étape 3 : Diviser la valeur du véhicule par le surcoût
Valeur véhicule : 9 000 euros
Surcoût annuel : 340 euros
Résultat : 9 000 / 340 = 26 ans
Interprétation : si tu n'as jamais un seul accident responsable pendant 26 ans, le tiers étendu était plus économique. Dans la vraie vie, cette durée est bien sûr théorique. Mais elle te donne un ordre de grandeur.
Généralement :
- Si le ratio est inférieur à 10 ans : le tous risques est clairement avantageux
- Entre 10 et 20 ans : cela dépend de ton appétit pour le risque
- Au-delà de 20 ans : le tiers étendu est probablement plus rationnel
Étape 4 : Tenir compte de ta capacité d'absorption financière
Peux-tu assumer seule la perte de ton véhicule ? Si tu n'as pas 5 000 euros d'épargne disponibles pour remplacer ou réparer une voiture endommagée, le tous risques est une sécurité financière, pas un luxe.
Les situations où le tous risques s'impose sans débat
Tu as un crédit auto ou une LOA en cours : le loueur ou l'organisme de crédit impose contractuellement le tous risques. Pas de choix. Ton véhicule est neuf ou a moins de 3 ans : la valeur de remplacement est élevée. Une réparation après accident peut coûter 3 000 à 10 000 euros. Le tous risques est clairement rentable. Tu es jeune conductrice (moins de 3 ans de permis) : statistiquement, le risque d'accident est plus élevé. Le tous risques protège ton budget en cas de sinistre responsable. Tu n'as pas d'épargne de secours : si perdre ou endommager ta voiture sans indemnisation te mettrait en grande difficulté, le tous risques est une sécurité financière nécessaire.Les situations où le tiers (étendu) suffit
Ton véhicule a plus de 8 ans et vaut moins de 5 000 euros : le coût du tous risques risque de dépasser la valeur de remplacement du véhicule en quelques années. Tu as un excellent bonus (0,50) et un long historique sans accident : ton risque statistique est faible. Tu roules peu : moins de 8 000 km par an réduisent statistiquement le risque de sinistre. Tu as une épargne disponible : tu peux assumer une perte partielle sur le véhicule sans difficultés.MamanPrévoit te met en relation gratuitement
La bonne formule dépend de ta situation personnelle. MamanPrévoit te met en relation gratuitement avec une conseillère spécialisée qui analyse ton profil et compare les offres du marché pour trouver le meilleur rapport couverture/prix.
Trouver ma meilleure assurance auto gratuitementEt la franchise dans tout ça ?
La franchise est le montant qui reste à ta charge en cas de sinistre. C'est un levier important pour moduler ta prime.
Une franchise plus élevée = prime plus basse, mais tu paies plus en cas de sinistre.
Une franchise plus basse = prime plus haute, mais tu débourses moins après un accident.
Exemple :- Franchise 0 euro : prime 950 euros / an
- Franchise 500 euros : prime 780 euros / an
- Franchise 1 500 euros : prime 650 euros / an
Si tu as un sinistre tous les 5 ans avec une franchise à 500 euros, tu dépenses 500 + (780-650) x 5 ans = 500 + 650 = 1 150 euros supplémentaires par rapport à la franchise 0. C'est légèrement plus.
En revanche, si tu n'as aucun sinistre en 5 ans, tu économises (950-650) x 5 = 1 500 euros avec la franchise à 1 500 euros. La franchise élevée est souvent plus rentable pour les bons conducteurs.
Quelques astuces pour réduire ta prime
1. Augmente modérément ta franchise si tu as une bonne épargne de précaution. L'économie est immédiate et significative. 2. Déclare ton kilométrage réel (sans tricher). Si tu roules peu, de nombreux assureurs proposent des tarifs kilométriques avantageux. 3. Opte pour la formule "au kilomètre" si tu roules moins de 8 000 km par an. Des assureurs comme Maif, Luko ou Péril proposent des tarifs très compétitifs pour les petits rouleurs. 4. Regroupe tes assurances chez le même assureur (auto + habitation). Les remises de fidélité peuvent atteindre 10 à 15%. 5. Installe une boîte noire (telematics) si ton assureur le propose. Elle analyse ton style de conduite et peut réduire ta prime de 10% à 30% si tu conduis bien. 6. Compare chaque année. La concurrence est intense en assurance auto. Ne reste pas sur un contrat que tu n'as pas comparé depuis 3 ans.Récapitulatif rapide
| Situation | Recommandation |
|---|---|
| Voiture neuve ou crédit/LOA | Tous risques (obligatoire ou très conseillé) |
| Voiture de moins de 5 ans | Tous risques |
| Voiture de 5 à 8 ans, valeur 8 000+ euros | Tiers étendu ou tous risques selon budget |
| Voiture de 8 à 12 ans, valeur 4 000-8 000 euros | Tiers étendu |
| Voiture de plus de 12 ans, valeur inférieure à 4 000 euros | Tiers simple |
| Jeune conductrice | Tous risques recommandé |
| Excellent bonus, faible usage | Tiers étendu souvent suffisant |
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